Генеральный директор «Национального агентства развития рынка недвижимости» Камила Фазлыева о том, почему задержка принятия закона о жилищно-накопительных вкладах в Госдуме тормозит появление реальных покупателей и какой формат господдержки окажется эффективнее привычных субсидий.
Жилищные сбережения: почему текущий законопроект потребовал доработки
На Российском ипотечном конгрессе вновь подняли вопрос о законе о жилищно-накопительных вкладах, который «завис» в Государственной Думе после первого чтения. Однако в нынешней редакции принимать его бессмысленно — если только целью не является исключительно расширение страховки АСВ до 10 млн рублей.
Проблема «выхолащивания» смыслов
Главный недостаток законопроекта — его аморфность. В ходе бесконечных согласований из документа последовательно вымывались ключевые нормы. В итоге мы получили текст, к которому нет претензий у Правительства, ЦБ или профильных управлений, но который лишен практического содержания. Это напоминает ситуацию с законом о партнерских финансах (417-ФЗ), который после всех правок стал настолько «стерильным», что потерял прикладную цель.
Отсутствие финансовой конкретики
В текущем проекте полностью отсутствует внятная финансово-экономическая модель. Неясно главное: на какие именно льготные ставки может рассчитывать потребитель на этапе накопления и, что важнее, на этапе получения самого кредита? Не прописана государственная поддержка. Без четких параметров доходности и стоимости заемных средств механизм не заработает.
Мировой опыт против банковского скепсиса
Стоит обратить внимание на успешно работающие модели Европы и Казахстана. Традиционный аргумент банковского сообщества о необходимости подтверждения платежеспособности здесь несостоятелен. Человек, способный дисциплинированно копить средства в течение долгого срока, уже доказал свою финансовую надежность. Факт накопления и есть лучшее подтверждение платежной дисциплины, что снимает необходимость в избыточных проверках. Какой смысл требовать подтверждение платежеспособности для 25-летней ипотеки в текущий момент, если через несколько лет финансовая ситуация заемщика может кардинально измениться?
Накопительная дисциплина как гарант
Аналогичные изменения возможны и в период накопления вклада. Однако для европейских и казахстанских строительных сберегательных организаций именно ритмичность и добросовестность пополнения счета служат четким доказательством того, что вкладчик трансформирует свою накопительную дисциплину в платежную дисциплину по кредиту.
Необходимость понятной модели
Зачем изобретать велосипед? Важно четко определить цель: если мы хотим заимствовать успешный опыт зарубежных систем строительных сбережений, нужно создавать именно рабочую модель. Для старта не обязательно учреждать специализированные институты или строить стройсберкассы по немецкому образцу — механизм можно реализовать в рамках действующей банковской системы.
Региональный эксперимент и господдержка
Целесообразно запустить эксперимент в нескольких субъектах, имеющих успешный опыт, таких как Башкортостан и Краснодарский край. Эти регионы уже сейчас готовы обеспечить софинансирование, в том числе при поддержке федерального бюджета. Нужно признать необходимость таких вложений: на субсидирование ипотеки ежегодно направляются триллионы рублей, и власти постоянно ищут способы повышения эффективности этих трат. Выделение кратно меньших средств на поддержку жилищных накоплений граждан в ряде пилотных регионов позволит уже через несколько лет увидеть реальный социально-экономический результат.
Необходимость закона и упущенное время
Если бы закон, учитывающий необходимые условия, был принят три года назад — в момент начала активных дискуссий — сегодня мы бы уже увидели первых покупателей, накопивших на жилье. К этому времени стала бы очевидна и высокая эффективность бюджетной поддержки в рамках данной программы по сравнению с традиционным субсидированием ипотечных ставок.
Предложение по реализации модели
Необходимо разработать четкую и жизнеспособную модель, которую можно запустить в формате эксперимента. После первичного внедрения в банковскую систему и оценки результатов можно будет переходить к дискуссиям о формате: создавать ли специализированные кредитные организации в виде стройсберкасс или оставить реализацию в рамках универсальных коммерческих банков.
