Новый лозунг Семейной ипотеки 

«Успеть до 1 февраля 2026 года»

Как уже упоминалось в моей предыдущей публикации, ожидания относительно повышения ставок по семейной ипотеке или введения требования о прописке для льготных программ с 1 ноября не оправдались. Информация, циркулировавшая ранее, оказалась лишь слухами и провокациями.

Правительство вводит новые ограничения на семейную ипотеку. 

С 1 февраля 2026 года оба супруга должны быть заемщиками по семейной ипотеке, и в случае ее получения, они оба утрачивают право на повторное оформление льготной ипотеки. Возможность получения новой льготной ипотеки появится только после полного погашения текущей и рождения нового ребенка.

Давайте разберемся по существу. 

С 1 февраля вступают в силу изменения: если один из супругов уже пользуется семейной ипотекой, то для получения второй такой ипотеки необходимо, чтобы оба супруга были сторонами сделки. Если же семейная ипотека была оформлена после 23 декабря 2023 года, это будет рассматриваться как попытка повторного получения льготного кредита. Такое действие противоречит условию о том, что льготная ипотека предоставляется только один раз на семью, и приведет к повышению ставки по уже имеющемуся льготному кредиту.

Хорошая новость. 

Для тех, у кого ипотека оформлена до 23.12.2023: можете спокойно добавлять супруга в новую сделку, ставка по старой ипотеке не изменится. А вот если у вас уже есть семейная ипотека (получена после 23.12.2023) и вы хотите взять еще одну, то тут уже нужно поторопиться – до 1 февраля 2026 года. Поэтому и говорят: «Успеть до 1 февраля 2026 года».

Важные аспекты при оформлении семейной ипотеки:

1. Проблемы с кредитной историей и банкротство:

• Плохая кредитная история одного из супругов.

Это решаемая ситуация. Можно либо найти банк, который согласится выдать ипотеку с учетом этого фактора, либо заняться восстановлением кредитной репутации.

• Банкротство одного из супругов.

Если один из супругов признан банкротом, а семейная ипотека все еще необходима, единственным выходом является развод. Брачный договор в данном случае, скорее всего, не окажет существенного влияния на решение проблемы.

2. Привлечение созаемщиков:

• Участие других лиц: 

В оформлении семейной ипотеки могут принимать участие дополнительные созаемщики. Это может быть полезно, если совокупного дохода супругов недостаточно, или если, например, бабушка и дедушка готовы предоставить средства на первоначальный взнос.

3. Ипотека с участием «донора» (с изменениями с 1 февраля 2026 года):

• Новые правила: 

С 1 февраля 2026 года вступят в силу новые правила для ипотеки с «донором». Теперь оба супруга должны будут участвовать в сделке с донором. В результате, каждому участнику будет выделена доля в приобретаемой квартире.

• Последствия для семейной ипотеки. 

Важно понимать, что участие в такой сделке приведет к потере права на получение семейной ипотеки. Это право может быть восстановлено только после погашения ипотеки и рождения нового ребенка.

4. Что касается рефинансирования, то любая другая ипотека или рассрочка может быть рефинансирована в рамках семейной ипотеки. Если же речь идет о комбинированной ипотеке, то с 1 февраля появится возможность рефинансировать ту часть комбинированной ипотеки, которая была выдана по рыночной ставке.

5. (дополнение к четвертому). Важно отметить, что комбинированная семейная ипотека может быть оформлена не только в сочетании с обычной ипотекой, но и с военной ипотекой.

6. Следует учитывать, что размер первоначального взноса не всегда составляет 20% и может варьироваться. Однако, в случаях проектного финансирования, зарплатных проектов, комбинированных ипотек, субсидирования или индивидуального жилищного строительства (ИЖС), первоначальный взнос будет составлять ровно 20% или 20,1%.

7. В отношении Московского региона: программа семейной ипотеки распространяется на строительство индивидуального жилого дома при наличии двух и более несовершеннолетних детей, достигших возраста семи лет. Также, в рамках данной программы возможно приобретение жилья у фонда реновации, однако следует учитывать, что стоимость таких объектов может превышать предложения коммерческих застройщиков.

Обратите особое внимание на восьмой пункт: полная стоимость кредита (ПСК) в договоре всегда окажется выше ожидаемой. Это связано с тем, что банки, помимо стандартных расходов, часто включают в ПСК потенциальные штрафы за нарушение условий, например, за утрату права на льготную ипотеку. Поэтому крайне важно внимательно изучать кредитный договор и не стесняться задавать менеджеру все интересующие вопросы.

Резюме.

В целом, ситуация на рынке остается стабильной на данный момент. Требование об обязательном участии обоих супругов в ипотечном договоре вступит в силу только с 1 февраля 2026 года. Это нововведение, вероятно, не приведет к кардинальным изменениям, хотя небольшое снижение спроса возможно. Однако, это может оказать положительное влияние на снижение цен от застройщиков. До вступления в силу новых правил ожидается повышенный спрос и, как следствие, рост цен, особенно к концу текущего года.

Если вы планируете оформить семейную ипотеку в следующем году и обеспокоены своей кредитной историей, настоятельно рекомендуем заранее скачать и изучить свой кредитный отчет. Исправьте любые неточности или обратитесь за помощью к профессиональному кредитному брокеру.