Выбор между вкладами и недвижимостью — один из самых распространённых финансовых вопросов. Оба варианта имеют свои преимущества и недостатки, и ответ зависит от ваших целей, сроков инвестирования и готовности к рискам. Разберёмся, что выгоднее в разных ситуациях.
Вклады: плюсы и минусы
Плюсы:
Высокая краткосрочная доходность. В 2025 году ставки по вкладам превышают 20% годовых — это значительно выше, чем доходность от сдачи недвижимости в аренду (5–7% для жилых объектов, 8–12% для коммерческих).
Гарантированный доход. Вы заранее знаете, сколько получите по вкладу в конце срока, если не будете снимать деньги досрочно.
Безопасность. Вклады застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн рублей (иногда — до 10 млн рублей). Если банк потеряет лицензию, вам вернут деньги в пределах этой суммы.
Ликвидность. Можно быстро закрыть вклад и получить деньги, хотя это может привести к потере части процентов.
Простота. Не требует дополнительных усилий — достаточно открыть вклад и ждать дохода.
Минусы:
Низкая доходность в долгосрочной перспективе. Из-за инфляции реальная прибыль может быть минимальной.
Ограничения по снятию. Многие программы с высокими ставками не позволяют снимать деньги досрочно без потери процентов.
Зависимость от ключевой ставки ЦБ. Когда инфляция начнёт снижаться и ЦБ снизит ставку, доходность вкладов уменьшится.
Недвижимость: плюсы и минусы
Плюсы:
Долгосрочная доходность. Инвестиции в недвижимость приносят прибыль в долгосрочной перспективе, поскольку ее стоимость имеет тенденцию к увеличению. В качестве примера, за последние пять лет цены на вторичное жилье практически удвоились.
Дополнительный доход от аренды. Вы можете получать стабильный ежемесячный доход, сдавая недвижимость в аренду.
- Для жилых объектов годовая доходность составляет 5–7%.
- Для коммерческих объектов годовая доходность составляет 8–12%.
Защита от инфляции. Недвижимость традиционно рассматривается как надежный способ сохранить покупательную способность денег, поскольку ее стоимость растет опережающими темпами по сравнению с инфляцией.
Многофункциональность. Недвижимость обладает широкими возможностями использования: ее можно использовать для собственного проживания, сдавать в аренду или выгодно перепродать.
Минусы:
Значительные стартовые затраты. Для покупки недвижимости требуется существенный капитал. Вам придется либо накопить крупную сумму для первоначального взноса (обычно 20-30% от цены объекта), либо оформить ипотечный кредит.
Трудности с быстрой продажей. Реализовать недвижимость оперативно и без финансовых потерь непросто. Процесс поиска покупателя и оформления сделки может затянуться на несколько месяцев.
Непредвиденные траты. Помимо самой цены покупки, следует закладывать в бюджет и другие расходы, такие как:
- Затраты на ремонт и обустройство жилья.
- Регулярные платежи за коммунальные услуги.
- Налоговые отчисления.
- Расходы на поддержание объекта в надлежащем состоянии (например, оплата услуг уборки, если вы планируете сдавать его в краткосрочную аренду).
Нестабильность рынка. Стоимость недвижимости не является постоянной и может меняться. В периоды экономического спада цены могут снижаться или оставаться на прежнем уровне, что влияет на доходность инвестиций.
Когда выгоднее вклад?
Вклад является целесообразным финансовым инструментом в следующих случаях: горизонт инвестирования составляет от 3 до 5 лет; приоритетом является получение гарантированного дохода при минимальном уровне риска; отсутствует достаточный капитал для приобретения недвижимости; требуется высокая ликвидность активов; текущие процентные ставки по вкладам превышают потенциальную доходность от сдачи недвижимости в аренду.
Думаете об инвестициях в недвижимость? Это хороший вариант, если вы нацелены на долгий срок – от 5-10 лет и даже больше. Также это подойдет, если вы хотите получать стабильный доход от сдачи в аренду. Конечно, вам понадобится либо крупная сумма на первый взнос, либо возможность взять ипотеку на выгодных условиях. Кроме того, недвижимость может стать вашим собственным домом, а не только способом заработка. Будьте готовы к тому, что придется потратиться на содержание и что продать ее будет не так быстро, как другие активы.
Комбинированный подход. Многие эксперты рекомендуют диверсифицировать активы — сочетать вклады и недвижимость. Например:
- часть средств разместить на вкладах для получения гарантированного дохода и создания «финансовой подушки»;
- оставшуюся часть инвестировать в недвижимость для долгосрочной прибыли и защиты от инфляции.
Такой подход позволяет снизить риски, сочетать преимущества обоих инструментов и гибко управлять своими финансами.
Ключевые факторы для принятия решения
При выборе между вкладами и недвижимостью учитывайте:
- Сроки инвестирования (краткосрочные или долгосрочные цели).
- Необходимость в ликвидности (как быстро вам могут понадобиться деньги).
- Размер доступных средств (есть ли сумма для первоначального взноса).
- Готовность к дополнительным расходам (на обслуживание недвижимости).
- Уровень риска, который вы готовы принять.
- Текущие экономические условия (ставки по вкладам, динамика цен на недвижимость).
По итогам онлайн-голосования «При каких ставках по депозитам вы задумаетесь о том, чтобы переложиться в недвижимость?» на сайте www.irn.ru мнения разделились следующим образом:
- Ниже 20%–0.9%
- Ниже 15%–7.5%
- Ниже 12%–14.7%
- Ниже 10%–20.7%
- Ниже 8%–14.4%
- Ниже 5%–9.1%
- Буду держать деньги на депозите при любой ставке – 28.6%
- Не держу денег на депозитах, уже все в недвижимости – 4.1%
Вывод
Нет универсального ответа на вопрос, что выгоднее — вклады или недвижимость. Всё зависит от вашей индивидуальной ситуации и финансовых целей. Вклады оптимальны для краткосрочных инвестиций и гарантированного дохода, а недвижимость — для долгосрочных вложений и защиты капитала от инфляции. Комбинированный подход часто оказывается наиболее разумным решением, позволяющим сбалансировать риски и доходность. Перед принятием решения рекомендуется проконсультироваться с финансовым экспертом.
